微型保險開辦近五年來，有效投保人數僅2.4萬人，對照金管會當初估算適用人數至少100萬人，實在不成比例；保險公司業務員每賣出一件保單，佣金收入僅2至10元，喝杯飲料都不夠，為供給面欠缺推動力的主要原因之一。

 

台銀人壽「簡單愛」微型保險，累計投保人數1.59萬人，整體業界人數占比28%高居第一。這張一年期傷害險，年繳保費不論職業風險高低，均為192元。台銀人壽發出的佣金率（總佣金／總保費）為5%，業務員3%、代理投保單位2%，業務員每完成一件保單，只能拿到6元。

 

參與設計「簡單愛」的台銀人壽財務部經理陳淑娟表示，金管會為了讓弱勢可以負擔得起，採用「無盈無虧」的保費精算原則，保險公司支付的佣獎金、人事營管等成本（預定附加費用率），不能超過總保費的15%，以致微型保險的佣金率比其他一般商業保險要低。

 

我國微型保險的給付項目只有殘廢與身故，經濟弱勢普遍覺得太過陽春。根據本報訪查，各類族群從夫妻年所得低於50萬元者、漁民到原住民，不約而同，最希望增加醫療保障。

 

保額方面，主要受訪族群也一致指出，可以再調高。微型保險目前只有傷害險（又稱意外險）與壽險兩種，弱勢族群不論向多少家保險公司投保，傷害險與壽險的保額，各自最多就是只能買到30萬元，他們認為調高到五、六十萬元比較適當。

 

金管會統計也顯示，微型保險的費率，弱勢族群多數負擔得起，他們比較大的困擾反倒是，保障額度瀕臨破表。以累計投保人數逾九成、居最大宗的微型傷害險為例，平均每人投保保額29.9萬元，幾乎買到頂了；微型壽險方面，平均每人投保保額也有29.4萬元。

 

微型保險增加醫療保障，尤其是意外醫療，對職業風險偏高的漁民來講，尤其需要。36歲、家在花蓮縣豐濱鄉的陳杰敏，是年輕一代的漁民，身強體壯，專門追捕台灣東岸盛產的大型魚種鬼頭刀，已經從事漁業15年。

 

陳杰敏說，漁民常見職業傷害為摔倒與擦傷，他以前都穿普通的球鞋工作，船上跟岸邊有水，很滑，「一跳，完了」，他就曾經在上船的時候，滑倒過兩次，直接掉到水裡面，咚！

 

後來只好多花點錢，買有防滑功能的球鞋。有了新鞋後，滑倒次數少了，但是和鬼頭刀等大型魚搏鬥時，還是會發生一些狀況，「魚會用尾巴拍打你」，陳杰敏還是難免會手腳受傷。有時會痛到半個月完全沒辦法工作，因而最希望，可以有意外醫療的保障。

 

人高馬大的陳杰敏，穿上藍底黃紋的新鞋後，還被同業調侃：「杰敏，你好時髦，不像漁民，像足球員。」

 

我國微型保險投保率偏低，專家指出，大家不妨換換腦袋、因地制宜，將傳統微型保險的窮人保單概念擴大成為國民保單，例如將新貧22K或25K的小資青年納入，除了提供基本保險保障，還可穩定微型保險損失率、有可能提高保險公司承辦意願。

 

政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示，近年因為印度、南亞、中國大陸等新興國家的經濟起飛，讓微型金融開始受到重視，先進國家的保險公司與非營利組織，開始注意到這金字塔底層的大商機。

 

台灣的貧窮人口占比雖然不像印度、孟加拉那麼多，但發展微型保險時，仍可因地制宜，發展出我國獨特的微型保險制度。例如，可放寬被保險人的投保資格、降低通路限制等，為這項政策注入新意。

 

具體做法之一，短期內，可將單身年所得25萬元以下，才可投保微型保險的門檻提高；至於長期，最好是逐步放寬，甚至全面開放至，只要是國民都可以投保。

 

微型保險的單身年所得投保資格，如果從25萬元提高到35萬元，22K與25K的人都可以投保，可解決年輕新貧世代無力建構基本保險保障的問題。

 

最重要的是，保險講究大數法則，投保的人口母數愈多，出險率越穩定。文獻上也顯示，經濟弱勢者的健康與生活狀況相對較差、出險率較高，如果能有一般人進來投保，出險率可望降低，保險公司承辦微型保險的意願也會增加。

 

彭金隆說，最理想的狀況是，不論有錢沒錢的人，都可以購買微型保單，但為避免保險公司只專注一般人而忽略經濟弱勢，政策上可以給予誘因，針對承作經濟弱勢績效佳的保險公司，金管會可以祭出獎勵機制，如給予投資與業務的放寬。

 

小資族也需要微型保險保障。